Nathaly.ru – Жизнь как чудо

Не зарекайтесь от … кредита

10.07.2008 :: М. бухгалтер, Статьи

В жизни любого человека может сложиться такая ситуация, что без солидной материальной помощи не обойтись. Строите ли вы дачу, или хотите срочно приобрести автомобиль, на который не хватает средств, а, может быть, выдалась удачная возможность купить подешевле квартиру, или вы просто решили поиграть на фондовой бирже с ценными бумагами, а нужной суммы как назло нет в наличии, так или иначе придется занимать деньги. Вряд ли ваши друзья смогут одолжить вам какие-нибудь 40 тысяч долларов. Да и начальник не станет рисковать капиталом фирмы, чтобы одолжить кругленькую сумму пусть даже самому уважаемому сотруднику. Единственный выход из создавшейся ситуации – отправиться в банк и получить нужную сумму в кредит.

Что? Как? Зачем? И почему?

Не будем углубляться в теоретические дебри экономики, чтобы лишний раз похвалить кредит как таковой и его роль в развитии конкретной страны. Кроме того, что законное движение денег само по себе положительно влияет на материальное здоровье общества, это еще и один из основных способов для банкиров заработать себе на бутерброд с красной икрой. Поэтому чуть погодя мы непременно обратимся к вопросу, как выбрать банк, чтобы самому не понести материального ущерба. А пока изучим самые распространенные принципы и формы кредитов.

Возвратность кредита свидетельствует о том, нужно его возвращать или нет, это просто. Затем, существует понятие срочности кредита, оно говорит о том, что кредит необходимо вернуть не в любое приемлемое для заемщика время, а точно в определенный срок. Срок этот фиксируется в кредитном договоре или в заменяющем его документе. Платность кредита выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование (процент). Кредит также должен быть обеспечен, то есть, у кредитора должны быть материальные или финансовые гарантии возвращения кредита (залог). Целевой характер кредита распространяется на большинство видов кредитных операций и выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Нарушение заемщиком любого из вышеперечисленных принципов, если они оговорены, может вызвать ответные действия кредитора: как экономические, так и юридические санкции: от повышения процента и дополнительного обеспечения до юридического разбирательства.

Что касается денежных ссуд, нужно заметить, что все особенности сроков, на которые выдается кредит, и способов его оплаты (погашения процентов и долга по собственно кредиту) обговариваются с банком отдельно. По срокам погашения ссуды могут быть онкольными, краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Онкольные ссуды должны быть возвращены в определенный срок после того, как заемщик получил уведомление от кредитора. В России такие ссуды почти не распространены из-за нестабильной ситуации в экономике. Средний срок погашения краткосрочных ссуд обычно не превышает 6 месяцев. Среднесрочные ссуды выдаются на срок до одного года, а средний срок погашения долгосрочных ссуд – от трех до пяти лет. По способу погашения ссуды тоже делятся на группы. Ссуды, которые погашаются единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика и чаще всего используется применительно к краткосрочным ссудам. И ссуды, которые погашаются в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Такие ссуды всегда используются при долгосрочных ссудах, и, как правило, при среднесрочных.

Ссуды разделяются и по способу взимания ссудного процента. Это ссуда, процент по которой выплачивается в момент ее общего погашения, ссуда, процент по которой выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора, и ссуда, процент по которой удерживает банком в момент непосредственной выдачи денег заемщику.

Обеспеченные ссуды – основная разновидность современного банковского кредита. По идее, в роли обеспечения может выступить любое имущество, которое принадлежит заемщику на правах собственности, чаще всего – недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком его обязательств это имущество переходит в собственность банка. В нашей стране большую проблему составляет процедура оценки стоимости имущества. Это происходит из-за того, что еще до конца не оформились ипотечный и фондовый рынки.

Кредит не для всех.

Экономике известны такие понятия: “банковский”, “коммерческий”, “потребительский”, “государственный”, “международный” и “ростовщический” кредиты. Банковский кредит – более всего распространенная форма кредитных отношений. Такие кредиты могут предоставлять лишь специализированные организации, которые имеют соответствующую лицензию от Центрального Банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица. Коммерческий кредит – это одна из первых форм кредитных отношений в экономике, которая породила вексельное обращение и тем самым активно способствовала развитию безналичного денежного обращения. Эта форма применяется между юридическими лицами, как правило, с отсрочкой платежа. Государственный кредит, конечно, подразумевает участие в процессе кредитования Государства, международный кредит используется, разумеется, в макроэкономике, то есть, между разными странами, а ростовщический кредит – это малораспространенная теперь форма выдачи ссуд физическими лицами и хозяйствующими субъектами, у которых нет соответствующей лицензии. Это очень дорогой кредит и практически всегда – незаконный. Нас же с вами, как простых граждан, больше заинтересует потребительский кредит.

Кредит для нас.

Это и есть его главная особенность. Потребительский кредит – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, которые осуществляют реализацию товаров и услуг. В денежной форме этот вид кредита представляет собой банковскую ссуду для осуществления крупной покупки или, например, оплаты дорогостоящего лечения. Впрочем, причина того, почему человек нуждается в деньгах, не так важна, как возможность заемщика вернуть долг. Об этом наш разговор пойдет чуть ниже. Мы лишь добавим, что существует и товарная форма потребительского кредита, когда товары продаются в розницу с рассрочкой платежа. К сожалению, товарная форма кредита в России совсем не популярна, тогда как на Западе практикуется очень активно и распространяется практически на все виды дорогостоящих товаров, таких как земельные участки квартиры, дома, автомобили. Если бы и мы с вами могли воспользоваться таким кредитом, то, может, и не нужно было бы ходить в банк и лишний раз платить проценты. Правда, чаще всего стоимость товаров, которые продаются в рассрочку, на Западе несколько выше обычной. Печален и тот факт, что в России не очень распространен потребительский кредит сам по себе, даже в денежной форме. Многие банки отказываются предоставлять кредиты частным лицам, и ниже мы постараемся это объяснить.

Итак, мы выяснили, что “продать” вам деньги сможет или ростовщик, или коммерческий банк. Первый вариант отметаем, как заведомо рискованный и вообще весьма сомнительный (помните, что случилось со старухой-процентщицей?). Остается коммерческий банк. Как мы уже говорили, никогда нельзя забывать о том, что “продажа” денег – один из основных способов для банка получить прибыль, ведь две основные операции коммерческого банка – это сбор вкладов, по которым он платит проценты, и предоставление кредитов, проценты по которым выше процентов по вкладам. Из этой разницы банк получает основную прибыль. Как правило, величина процентов по вкладам и по кредитам определяется спросом на деньги. При одной и той же разнице уровень процентов в разных банках бывает очень и очень разным, поэтому чуть ли не в первую очередь стоит выяснить хотя бы в 10 – 12 банках, какие у них проценты по этим операциям.

Выбор кредитора.

Так уж несправедливо устроен мир, что когда мы несем свои деньги в банк, чтобы сделать вклад и в последствии получить проценты, нам приходиться чуть ли не на слово верить этой финансовой организации, что дела у нее идут как нельзя великолепно, что она вовсе не собирается на следующий день после того, как вы доверили ей деньги, умчаться на вечное жительство на Канары или объявить себя банкротом. Увы, как правило, о надежности банка, мы судим “по одежке” (офис) или по рекламе, которая нередко бывает просто-напросто вероломно лжива. А потом все заканчивается тоннами билетов Мавроди и беспристрастными “Финтрастами”. Когда же у нас проблемы и деньги нужны нам, коммерческие банки стараются выжать из нас абсолютно ВСЕ возможное обеспечение, то есть надежный залог, чтобы рисковать как можно меньше. Конечно, это оправдано. Поэтому так ценится доверие к банкам и поэтому так не распространены в нашей стране потребительские кредиты. К сожалению, некоторые известные и, вдобавок, очень уважаемые крупные коммерческие банки вообще отказались от предоставления денежных ссуд под проценты физическим лицам. Чаще всего они объясняют это тем, что вообще предпочитают давать в кредит только крупные суммы, например, минимум 100 тысяч американских долларов. А нам с вами нужно, скажем, всего лишь 35. Или, например, один из очень известных банков заявил нам, что отказался от работы по кредитам с физическими лицами, потому что его не устраивает обеспечение займа, то есть, движимость и недвижимость, которая предоставляется под залог: старые автомобили, обшарпанные квартиры. Если банк готов предоставить вам нужную сумму денег, вы доверяете ему, и вас устраивает процент, скорее всего у вас попросят в залог на выбор: автомобиль не старше 1993-го года выпуска в очень хорошем состоянии (иномарка, или, в крайнем случае, российская машина, но она должна быть почти или – лучше – совсем новой); квартира в Москве или в центре города, где находится банк, преимущественно от 50 кв. м., в не очень старом доме (до 10 лет). Некоторые банки согласны давать деньги частным лицам под залог новых товаров – бытовой техники или электроники, а также ценных бумаг. (Но последнее встречается нечасто из-за того, что население России еще недостаточно богато, чтобы вот так запросто иметь у себя дома ценные бумаги на 30-40 тысяч долларов.) При этом автомобиль должен находиться на стоянке банка, в квартире никто не должен быть прописан, а товары должны находиться на складе в Москве (или в том городе, где находится ваш будущий кредитор). Квартиру проверяет и оценивает банковский оценщик, автомобиль вы обязаны пригнать, товары тоже будут тщательным образом проверены и оценены. Не забывайте и то, что вам дадут не больше 50 процентов от стоимости предложенного вам залога. Жестоко? Но ведь деньги нужны вам!

Это должен знать каждый…

…кто хочет взять кредит в банке. Ни в коем случае нельзя доверяться рекламе. Полагаем, не стоит объяснять, почему. Тщательнейшим образом изучите, на сколько надежен тот банк, с которым вы собираетесь связать свою материальную судьбу на долгое время (как правило, минимум на полгода – срок, в течение которого вы будете возвращать кредит и проценты). Конечно, вам не придется возвращать свои кровные деньги, но, как вы понимаете, понятия “вклад” и “кредит” – тесно связаны. Проблема в том, что в нашей стране не проработан закон о защите вкладчиков, из-за чего возникало так много проблем с возвращением денег простым людям, неюридическим лицам. Кроме того, несовершенен нынешний закон о банкротстве банков. Дело в том, сто сумма всех вкладов банка не должна превышать величину его собственного капитала. В свою очередь, банк не имеет право выдавать кредитов больше общей суммы вкладов. Если этот баланс нарушается, банк рискует обанкротиться, то есть, не сможет вернуть себе суммы, которые выдал в кредит и, соответственно, не будет иметь возможности вернуть деньги вкладчикам. Мы уже не говорим о процентах. Кредиты чаще всего не могут вернуть убыточные предприятия. Поэтому банки с еще меньшей охотой кредитуют частные лица. Но в силу того, что кредиты – это, вероятно, первая возможность для банка получать прибыль, банк старается давать деньги в кредит и при этом обеспечить себя, как это только возможно. Ему не важно, за чей счет. Для нас же с вами имеет значение вот что: не стоит связываться с банком, который на грани того, чтобы стать проблемным, то есть, на пути к банкротству. Сейчас в России около 1800 банков, и треть из них – проблемные или на грани краха. Они могут оставаться проблемными в течение трех лет и пытаться выйти из кризиса за счет денег вкладчиков, а затем просто исчезнуть с горизонта, оставив в память о себе пустой помпезный офис и сладкие обещания. Но, будем надеяться, что вы сделали правильный выбор.

Этот старый добрый Сбербанк.

Вообще, нет ничего странного, если, устав изучать экономическую ситуацию в России конца 90-х годов и почти отчаявшись отстроить маленький домик на Клязьме, вы вдруг неожиданно для себя и всех остальных просто обратите ваши взоры на Сбербанк России. В конце концов, в настоящее время это самый уважаемый банк в нашей стране, который уж наверняка никуда не денется и не попросит таких драконовских условий обеспечения и погашения кредита. А вот не тут-то было. За доверие надо платить. В настоящее время Сберегательный банк России требует дополнительные поручительства при выдаче кредита. То есть, если вы решили получить кредит у этого госбанка, вам будет необходимо заручиться поддержкой нескольких человек. Это могут быть платежеспособные физические или юридические, или и физические и юридические лица, которые в случае не выплаты вами долга и процентов, возьмут это на себя. Разумеется, если придется прибегать к этой крайней мере привлечения поручителей, банк применяет и штрафные санкции, такие как увеличение процентов и уменьшение сроков выплаты. Но есть у поручительства и плюс. Некоторые виды кредитов могут выдаваться только под поручительство, избегая залога. Под залог в Сбербанке принимаются разные товары, а также недвижимость, как правило, то же самое, что и в коммерческих банках. И тут все зависит от вида кредита и от того, как оценят ваш залог. Положительно здесь то, что сумма кредита будет не менее 70% от общей стоимости залога. Что же касается процентов по кредитам, то они единые по всей стране и существенно меньше тех, которые попросит у вас коммерческий банк. Сумма кредита тоже никак не ограничена, то есть, можно взять столько денег, сколько нужно.

С 27-го апреля Сбербанк ввел новую форму кредита, который банк называет “потребительским”. Это целевой кредит, который выдается для приобретения товаров потребительского спроса, но сумма его не может превысить 30 тысяч долларов. По этому виду кредита в настоящее время запрашивается для рублевых сумм 24 – 27% годовых в зависимости от того, отечественные или импортные товары вы собираетесь приобретать. И 19% годовых, если сумма будет выдаваться в валюте. Сроки погашения задолженности и процентов – 3 года при краткосрочном кредите или 10 лет при среднесрочном. Как правило, проценты и долг выплачиваются заемщиком ежемесячно.

Вы решились!

Итак, важно знать не только величину процента, но и быть уверенным, что банк, с которым вы собираетесь работать, вызывает уважение и доверие. Выберите тот банк, который не требует заоблачного залога, давно и прочно держится на плаву в бурной пучине российских волн экономики и вызывает ваше полное доверие, но не забудьте просчитать и свои возможности вовремя оплатить долг по кредиту и процентам. Не пожадничайте хотя бы один раз проконсультироваться с юристом и как следует изучите кредитный договор. В любом случае вас будет успокаивать мысль о том, что всего лишь через год вы сможете прокатиться по морю на собственной яхте или отметите новоселье, конечно, в зависимости от того, на что вам нужны деньги.

Опубликовать в Facebook

Наверх